“手中有粮，心中不慌。”未雨绸缪，年轻时的每一笔积累都是在为未来存储一份安心。对于没有职工医保、适合参保城乡居民养老保险的人来说，早谋划、早参保、选高档、长缴费，是一项基本的投资选择。

城乡居民养老保险实行个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的资金筹集模式，基础养老金和个人账户养老金相结合的待遇形式，是更好保障城乡居民老年基本生活的一种社会制度。其主要特点如下：

一、档次设置门槛低，可灵活选择。

目前，云南省设有200元至9000元18个档次，参保人每年可根据自身情况选择任一档次按年缴费。比如今年选择200元，明年可提高到9000元，后年可选择300元等。

二、缴费有补贴，多缴多补。

目前，从200元至9000元档次，政府梯次给予30至240元的补贴，2000元及以上档次均为240元。参保人缴费后，补贴不需个人申请，系统直接计入个人账户，中断补缴不享受政府补贴。因此，不要面临到龄再来补缴。一是补缴没有补贴；二是城乡居民养老保险启动至今已14年，未来可能取消补缴政策。

三、多缴多得，长缴多得，保值增值，终身受益。

从制度开始实施时逐年缴费至60周岁，当年或累计缴费年限不低于15年的参保人，从年满60周岁的次月起按月领取养老金并支付终身。月领取养老金标准=基础养老金+个人账户养老金（个人账户全部存储额÷139）。个人账户全部存储额=历年个人缴费、政府补贴以及历年滚动利息累计之和。缴费年限越长、个人账户积累额越多，到龄后领取的养老保险金就越高。

一是早参保缴费，早受益。早参保一年多一年的补贴，个人账户按规定利率计息，参保缴费越早，累计政府补贴越多，滚存的利息也越多。年积月累，数额不小。据统计，自城乡居民养老保险启动以来，个人账户记账率均没有低于银行一年期定期存款利率，特别是近四年来远高于一年期定期存款利率。息差不可小觑。以2025年年度记账利率3.71%为例，一月缴纳9000元，政府补贴240元，结转下一年度的计息基数将是9582.8元，一月缴费与十二月缴费将产生300多元的息差。常有参保人产生疑问，相同的年龄，相同的缴费档次，为什么别人领取的比自己多一点，就因为缴费的月份不同产生的息差导致。因此每年的1-12月份自己什么时候方便，就什么时候缴费，早缴一个月多一个月的利息。很多参保人，习惯于等到年底村干部上门催缴再缴费，好像你缴费对村干部有多大好处一样。或者工作人员和你多说了两句，你会觉得在“忽悠”你。其实，上门催缴、多说两句，是出于对工作的负责、对工作的热忱使然。你缴多缴少对他人没有好处，也没有坏处。这可能也是很多参保人因缴费年限不足而不能按时领取待遇的原因。可是，不能按时领取而导致成百上千元的损失是自己的啊！据规定，要缴费到账的次月才能领取待遇，之前的不予补发。因此需改变被动催缴的习惯，自己主动缴费。

二是多缴多得。对于具有储蓄能力的城乡居民来说，高档次缴费，是一项理想的投资选择。目前待遇人员中有领取1000多元的，就因为缴得高。尽管你和他们的经济情况没有可比性，但只要做好规划，根据自己的年龄情况，每年缴费不低于2000元，按年序时投入不低于十万元，养老金将超过千元。不含基础养老金单算个人账户，约10年回本。如果拿投入1万元与10万元相比，静态看差距9万元，而80岁时差距变成了18万元，90岁时差距变成了27万元……投入越多领取的越多，寿命越长收益越丰厚。那时，你今日的投入是不是成了应对未来的金库？ 

三是长缴多得。目前的政策是，对累计缴费年限超过15年的参保人，缴费年限每增加1年，加发2元的月基础养老金。比如，某参保人16岁开始参保缴费，到60岁时可缴费45年，不但增加了个人账户积累，还可额外享受加发的60元/月，且加发标准未来还有可能上调。常听人说：“还年轻不想参保。”加发的养老金长期领下来可不是小数目啊！即便你已缴足15年也不要轻易断缴，再不济也按最低档次续上年限，享受加发金额带来的超值收益。

四是国家根据经济发展和物价变动等情况适时提高基础养老金标准。目前，基础养老金从启动时的60元提高到了153元，今年将提高到173元，逐步提高了基础养老金标准。如果说基础养老金保障了米和盐，更有品质的生活还需靠个人积累。

五是稳赚不赔，不用担心折本问题。参保人死亡，其个人账户资金余额或积累总额（含政府补贴），一次性支付给其法定继承人或指定受益人。譬如说，某参保人缴纳了200元的保费，过段时间就死亡了，可以退保230元+利息，还可享受1716元的丧葬费。如果是已领取人员需扣减已领取的个人账户，譬如说，某参保人领待时个人账户积累总额是3000元，每月可领取174.58元，但领取一个月仅扣减21.58元。

四、可通过资助缴费，提升养老金水平，传递一份爱心。

资助缴费即：参保人缴纳当年保费后，其亲友、子女还可以再行选择任一档次为其资助缴费，资助金额全部计入个人参保账户，从而提高养老保险待遇水平，让受资助人老年生活得到更好的保障。资助缴费架起了温情与责任的桥梁。例如：宣威参保人曹女士，先前缴了十三年的保费共计11400元，为提高待遇水平，了解了资助政策后，剩余2024、2025年两年的保费按9000元档次缴费，同时，子女为其办理资助缴费9000元/年。今年5月已领取待遇，月领金额510.7元。细算一下，曹女士为自己的老年生活存储了一份细水长流的安稳，其子女也为母亲投进了一份每月都能按时送达的爱心，无论今后是贫穷或富有。

五、与职工保衔接畅通。

城乡居民养老保险和企业职工养老保险两项都参保的，不可以重复享受待遇，但个人账户可转并。到龄时，到确定需领取险种所在地的经办机构申请转并即可。重复缴费时段相应的城乡居民养老保险个人缴费和集体补助需清退，因此在职工医保缴费期间，就没必要再缴纳城乡居民养老保险了。

监制：耿成榕

总监制：周开平